在金融科技蓬勃發(fā)展以及數(shù)字化浪潮席卷各行各業(yè)的當(dāng)下，手機(jī)銀行APP已然成為商業(yè)銀行拓展服務(wù)邊界、優(yōu)化用戶體驗(yàn)、增強(qiáng)市場競爭力的關(guān)鍵陣地。當(dāng)前，國內(nèi)手機(jī)銀行APP用戶流量趨于平穩(wěn)、使用粘性持續(xù)下降，單純依靠“跑馬圈地”式的用戶擴(kuò)張已難以為繼，銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營模式、挖掘存量用戶價(jià)值。基于此背景，艾瑞聚焦2025年第三季度中國手機(jī)銀行APP的經(jīng)營監(jiān)測，呈現(xiàn)手機(jī)銀行APP月活TOP50總榜單及細(xì)分榜單表現(xiàn)，再呈現(xiàn)不同類型銀行的運(yùn)營標(biāo)桿案例，最終為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐提供參考。
2025年，中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于政策落地與行業(yè)實(shí)踐深度結(jié)合的關(guān)鍵階段。數(shù)字金融作為金融“五篇大文章”的重要組成部分，其高質(zhì)量發(fā)展不僅是國家金融戰(zhàn)略的明確方向，也成為銀行業(yè)應(yīng)對經(jīng)營挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)突破增長的核心路徑。
從行業(yè)發(fā)展情況來看，當(dāng)前銀行業(yè)正面臨經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，轉(zhuǎn)型需求尤為迫切。一方面，行業(yè)息差已收窄至歷史低位，疊加同業(yè)競爭加劇與互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)盈利模式承壓明顯；另一方面，AI技術(shù)從探索走向規(guī)模化應(yīng)用，數(shù)據(jù)要素價(jià)值加速釋放，分布式核心系統(tǒng)建設(shè)與智能化服務(wù)能力逐漸成為銀行構(gòu)建核心競爭力的重要指標(biāo)。在這一背景下，如何通過技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合實(shí)現(xiàn)增長，成為全行業(yè)共同探索的課題。而手機(jī)銀行APP作為銀行觸達(dá)用戶、提供數(shù)字服務(wù)的核心載體，其運(yùn)營表現(xiàn)直接反映行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際成效，也關(guān)系到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最終效率。
從2009年交通銀行率先推出首款銀行APP至今，我國銀行業(yè)已經(jīng)完成業(yè)務(wù)的線上化遷移，并經(jīng)歷過高速增長階段，進(jìn)入需要精細(xì)化經(jīng)營的存量時(shí)代。根據(jù)艾瑞監(jiān)測數(shù)據(jù)，2023年至今，中國手機(jī)銀行APP整體流量在6.5億~7.2億之間平穩(wěn)波動，用戶單機(jī)單日有效使用時(shí)間從4.93分鐘跌至2.95分鐘，單機(jī)單日使用次數(shù)從4.54次降至2.78次，表明行業(yè)規(guī)模趨于穩(wěn)定，用戶使用行為呈現(xiàn)出更強(qiáng)的目的性與集中度。
面對用戶流量趨于平穩(wěn)、使用粘性持續(xù)下降的現(xiàn)狀，單純依靠“跑馬圈地”式的用戶擴(kuò)張已難以為繼，銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營模式、挖掘存量用戶價(jià)值。艾瑞結(jié)合我國商業(yè)銀行實(shí)際特點(diǎn)，從“基礎(chǔ)、關(guān)鍵、目標(biāo)”三層構(gòu)建商業(yè)銀行精細(xì)化運(yùn)營策略：在基礎(chǔ)層，通過構(gòu)建全面精準(zhǔn)的用戶分層與畫像體系，結(jié)合大數(shù)據(jù)、AI大模型等智能技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置與服務(wù)的精準(zhǔn)觸達(dá)；在關(guān)鍵層，以場景化布局深化高頻生活場景與金融功能的融合，打造“金融+場景”生態(tài)，同時(shí)依據(jù)銀行類型與客群特征實(shí)施差異化運(yùn)營，如國有大行構(gòu)建全場景生態(tài)，股份制銀行聚焦用戶粘性與場景創(chuàng)新；最終以情感連接為目標(biāo)，通過用戶旅程地圖識別關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)并設(shè)計(jì)沉浸式互動，建立用戶對手機(jī)銀行APP的情感依賴，實(shí)現(xiàn)用戶留存與價(jià)值沉淀。
基于此背景，本報(bào)告以艾瑞監(jiān)測數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，聚焦2025年第三季度中國手機(jī)銀行APP的經(jīng)營監(jiān)測。報(bào)告將首先呈現(xiàn)手機(jī)銀行APP月活TOP50總榜單及細(xì)分榜單表現(xiàn)，再呈現(xiàn)不同類型銀行的運(yùn)營標(biāo)桿案例，最終為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐提供參考。
2025年第三季度中國手機(jī)銀行APP月活TOP50排名
2025年第三季度中國手機(jī)銀行APP月活用戶數(shù)量綜合排名中，艾瑞選取了2025年第三季度平均月度總獨(dú)立設(shè)備數(shù)（MAU）作為TOP50的排序依據(jù)，并提供2025年第三季度平均MAU環(huán)比第二季度的變化率，以呈現(xiàn)各大手機(jī)銀行APP的數(shù)據(jù)變化情況。
從TOP50排名情況來看，國有大行流量優(yōu)勢依舊明顯，六個國有大行排在第1~7名，其中農(nóng)業(yè)銀行單體APP以超過2.5億的平均MAU持續(xù)占據(jù)榜首，是國內(nèi)銀行業(yè)流量最大的手機(jī)銀行APP平臺；12家股份制商業(yè)銀行中有10家進(jìn)入TOP50榜單，排名在5~49名，招商銀行保持領(lǐng)先優(yōu)勢；另外有17家城市商業(yè)銀行與17家農(nóng)商行/農(nóng)信社進(jìn)入TOP50榜單。
環(huán)比2025年Q2變化率方面，國有大行均實(shí)現(xiàn)增長，增幅在1.6%~6.1%之間；在榜10家股份制銀行中有8家實(shí)現(xiàn)增長，其中光大銀行MAU增幅超過10%；城市商業(yè)銀行表現(xiàn)有所差距，環(huán)比變化率在-11.6%~43.9%之間，其中寧波銀行增幅為43.9%，杭州銀行增幅為33.7%，表現(xiàn)亮眼；農(nóng)商行與農(nóng)信社三季度表現(xiàn)也不俗，四川農(nóng)信與豐收互聯(lián)的增幅均超過10%。
2025年第三季度中國手機(jī)銀行APP運(yùn)營監(jiān)測
2025年Q3國有商業(yè)銀行手機(jī)銀行APP運(yùn)營監(jiān)測
2025年第三季度，六大國有商業(yè)銀行表現(xiàn)強(qiáng)勢，均處于MAU排行榜前10，中國農(nóng)業(yè)銀行單體APP以突破2.5億的MAU領(lǐng)跑榜單，與近2億MAU的中國工商銀行以及超1億MAU的中國建設(shè)銀行構(gòu)成第一梯隊(duì)，中國銀行、郵儲銀行、交通銀行構(gòu)成第二梯隊(duì)，MAU在3000萬~9000萬之間。環(huán)比2025年第二季度變化率方面，六大國有大行均實(shí)現(xiàn)環(huán)比正增長，整體表現(xiàn)強(qiáng)勁，其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行表現(xiàn)亮眼，環(huán)比增速分別為6.1%、5.8%、4.0%。
中國農(nóng)業(yè)銀行單體APP以月均2.5億MAU位居行業(yè)第一，其亮眼的數(shù)據(jù)背后是其極具前瞻性的經(jīng)營策略，以此為例，可以洞悉國有大行在手機(jī)銀行APP建設(shè)和線上經(jīng)營體系建設(shè)的前沿實(shí)踐：
1）堅(jiān)持“一個APP戰(zhàn)略”：在數(shù)字金融用戶習(xí)慣“一部手機(jī)走天下”的背景下，農(nóng)行堅(jiān)持“一個APP戰(zhàn)略”，其核心競爭力不僅在于單體平臺的規(guī)模聚合效應(yīng)，更在于以“協(xié)同為徑”打破渠道壁壘，構(gòu)建起連接金融服務(wù)、場景生態(tài)、用戶需求與科技能力的全域協(xié)同體系。不同于部分銀行曾面臨的多渠道分散運(yùn)營、服務(wù)斷層問題，農(nóng)行自確立戰(zhàn)略之初便將“協(xié)同”貫穿始終，以手機(jī)銀行APP為核心樞紐，整合線上線下資源、打通業(yè)務(wù)流程節(jié)點(diǎn)，使其從單一金融工具升級為全域價(jià)值連接平臺，彰顯出鮮明的戰(zhàn)略前瞻性。
2）堅(jiān)持“以用戶為中心”：農(nóng)業(yè)銀行以用戶為中心構(gòu)建從獲客、活客到留客的全生命周期服務(wù)體系，堅(jiān)守金融為民初心。在客群覆蓋上，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行健全“5+N”特色服務(wù)，打造標(biāo)準(zhǔn)、大字、鄉(xiāng)村、英文、少數(shù)民族五大版本，開設(shè)養(yǎng)老、私行、軍人、車主、普惠等專區(qū)，滿足老年用戶、少數(shù)民族用戶、鄉(xiāng)村用戶等不同群體的金融需求。服務(wù)體驗(yàn)上，農(nóng)行通過用戶反饋機(jī)制形成“需求—響應(yīng)—迭代”閉環(huán)，簡化操作流程、優(yōu)化交互設(shè)計(jì)，降低用戶使用門檻，同時(shí)依托大數(shù)據(jù)分析推出“千人千面”個性化服務(wù)，精準(zhǔn)匹配金融需求與供給，傳遞金融服務(wù)溫度。
3）場景建設(shè)賦能金融服務(wù)：農(nóng)行秉持“一站式”智慧場景生態(tài)理念，構(gòu)建“金融+生活”立體化生態(tài)體系。政務(wù)場景上，與地方政府合作推出“一網(wǎng)通辦”，用戶可足不出戶辦理社保、票務(wù)等業(yè)務(wù)；民生場景中，創(chuàng)新“清廉食堂”管理公務(wù)接待，聯(lián)合交通部門推出“無感支付”、電動車充電等出行服務(wù)；養(yǎng)老場景上，手機(jī)銀行打造“養(yǎng)老社區(qū)”，為客戶一站式提供社保、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金“三大支柱”服務(wù)，個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量、繳存金額均居同業(yè)第一梯隊(duì)，并拓展推出康養(yǎng)、養(yǎng)老護(hù)理等多種養(yǎng)老“金融+”服務(wù)場景。
4）科技投入鍛造核心競爭力：農(nóng)業(yè)銀行將金融科技作為核心驅(qū)動力，持續(xù)加大科技投入，構(gòu)建以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心的技術(shù)體系。智能服務(wù)方面，打造“會話即服務(wù)”模式，用戶開口提問或文字咨詢即可快速獲取服務(wù)；數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，通過“篩選、布放、執(zhí)行、回收、優(yōu)化”五步閉環(huán)，為客戶構(gòu)建統(tǒng)一畫像，讓一線客戶經(jīng)理告別“廣撒網(wǎng)”式營銷，轉(zhuǎn)而實(shí)現(xiàn)高效精準(zhǔn)觸達(dá)，大幅提升服務(wù)轉(zhuǎn)化率；系統(tǒng)安全層面，通過云計(jì)算優(yōu)化性能，支撐億級用戶在線穩(wěn)定，并建立多維度風(fēng)控體系，引入身份驗(yàn)證工具，依托智能模型守護(hù)客戶資金與賬戶安全。
2025年Q3股份制商業(yè)銀行手機(jī)銀行APP運(yùn)營監(jiān)測
股份制銀行在2025年三季度的表現(xiàn)整體不俗，其中招商銀行以超7000萬的平均MAU穩(wěn)居股份制商業(yè)銀行榜首。平安口袋銀行與中信銀行緊隨其后，MAU集中在2000~3000萬；民生銀行、興業(yè)銀行與光大銀行MAU在1000~2000萬；浦發(fā)銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行與渤海銀行則MAU不足1000萬，差距較大。從環(huán)比2025年Q2變化率看，股份制銀行MAU整體實(shí)現(xiàn)增長，其中光大銀行增幅達(dá)到11%，中信銀行增幅為9.2%。
招商銀行在2025年第三季度實(shí)現(xiàn)平均月度總獨(dú)立設(shè)備數(shù)7238.7萬臺，環(huán)比變化率達(dá)2.5%，在股份制銀行中位居首位，在TOP50榜單中位居第五位。作為零售金融領(lǐng)域“風(fēng)向標(biāo)”般的存在，招商銀行致力于為用戶提供智能化、生態(tài)化的財(cái)富管理服務(wù)。2025年第三季度，招商銀行APP持續(xù)迭代其13.0版本，通過財(cái)富管理的專業(yè)升級、金融場景的生態(tài)融合以及AI技術(shù)的深度應(yīng)用，持續(xù)引領(lǐng)銀行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新：
1）提供全資產(chǎn)財(cái)富管理服務(wù)：通過構(gòu)建全資產(chǎn)管理、財(cái)富選品及智慧養(yǎng)老規(guī)劃三大功能，打造了一站式財(cái)富管理解決方案，幫助用戶在復(fù)雜的市場環(huán)境中實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置與增值。全資產(chǎn)管理一站式聚合管理用戶資產(chǎn)，并支持長期資產(chǎn)走勢追蹤，為投資決策提供全面數(shù)據(jù)支持；財(cái)富管理方面，招行覆蓋了理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、債券、信托、資管計(jì)劃等全品類財(cái)富產(chǎn)品，并搭建了“精選貨架體系”，如多寶理財(cái)、多享基金、五星之選等，幫助客戶按收益目標(biāo)、期限、風(fēng)險(xiǎn)分層陳列產(chǎn)品，降低選品門檻；養(yǎng)老方面，上線“備老三筆錢”功能，以實(shí)際用途作為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建了涵蓋風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、終身現(xiàn)金流與彈性儲備池的“金字塔型”配置模型，幫助客戶更科學(xué)、合理地規(guī)劃養(yǎng)老金。
2）打造“金融+場景”生態(tài)：場景化生態(tài)打造是目前銀行APP獲客、粘客的重要方式，招商銀行通過把支付、賬戶、財(cái)富、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)嵌入用戶動線，實(shí)現(xiàn)交叉引流與留存。支付場景方面，招商銀行手機(jī)銀行App接入中國銀聯(lián)云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺，整合優(yōu)質(zhì)商戶資源和服務(wù)場景，集成二維碼支付、銀行卡管理等功能，形成了全方位、場景化的便民金融服務(wù)生態(tài)體系；生活場景方面，招行APP已介入包括社保、公積金、電子稅務(wù)局、電子健康卡、高德打車、滴滴打車、順豐速遞等在內(nèi)的多家合作機(jī)構(gòu)，覆蓋便民、出行、旅游、快遞、購物、外賣、文娛、教育、健康等高頻生活場景。
3）推進(jìn)“AI+金融”建設(shè)：面對以大語言模型為代表的新一輪人工智能浪潮，招商銀行加快推進(jìn)“AI+金融”建設(shè)，將AI大模型應(yīng)用于智能助手、智能風(fēng)控、智能決策等領(lǐng)域。智能助手方面，招商銀行APP的AI智能助手“小招”扮演能聽會說的智能銀行管家的角色，用戶只需通過語音或文字輸入指令，即可直接完成業(yè)務(wù)辦理；在智能風(fēng)控領(lǐng)域，招商銀行運(yùn)用前沿技術(shù)筑牢金融反詐防線，依托AI深度學(xué)習(xí)、實(shí)時(shí)內(nèi)存計(jì)算引擎等先進(jìn)技術(shù)，具備毫秒級風(fēng)險(xiǎn)決策能力，切實(shí)守護(hù)億萬客戶的“錢袋子”；在智能決策層面，App內(nèi)的"收支賬本"功能能夠一鍵生成、多人共享，用用戶所在乎的視角看收支，通過智能分類與可視化展示，幫助用戶理解自己的消費(fèi)習(xí)慣，做出更理性的財(cái)務(wù)決策。
2025年Q3城市商業(yè)銀行手機(jī)銀行APP運(yùn)營監(jiān)測
2025年第三季度MAU排行榜中，城商行總體表現(xiàn)亮眼，共有17家城市商業(yè)銀行進(jìn)入TOP50榜單，MAU主要集中在90萬~400萬之間。其中，寧波銀行以364.4萬的MAU位列城商行第一名，江蘇銀行、北京銀行與中原銀行緊隨其后。環(huán)比上季度變化率方面，各城商行變化率差距明顯，其中寧波銀行實(shí)現(xiàn)43.9%的增長，杭州銀行實(shí)現(xiàn)33.7%的增長，南京銀行實(shí)現(xiàn)22.6%的增長，江蘇銀行、中原銀行、貴州銀行、蘭州銀行、鄭州銀行MAU增幅均超10%。
寧波銀行在2025年第三季度，以43.9%的環(huán)比變化率躍居城市商業(yè)銀行APP榜單第一名，月均MAU達(dá)到364.4萬臺，實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營成果的顯著增長。寧波銀行APP在2025年不斷迭代其8.0版本，在客群分層、場景融合、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行建設(shè)：
1）打造多客群“專版”界面：面對存量市場，精細(xì)化經(jīng)營是商業(yè)銀行的必經(jīng)之路，而精細(xì)化運(yùn)營的首要基礎(chǔ)是構(gòu)建全面、精準(zhǔn)的用戶分層與畫像體系。寧波銀行APP創(chuàng)新性地為個人客戶打造了標(biāo)準(zhǔn)版、白金版、私銀版和信用卡版四類專屬界面，實(shí)現(xiàn)了“專人專版”的精準(zhǔn)服務(wù)。這種分層設(shè)計(jì)基于深度用戶洞察，針對不同客群需求提供差異化服務(wù)：標(biāo)準(zhǔn)版注重基礎(chǔ)服務(wù)體驗(yàn)，白金版提供全旅程財(cái)富陪伴服務(wù)，私銀版打造綜合化、全天候尊享體驗(yàn)，信用卡版則聚焦用卡便捷與優(yōu)惠權(quán)益。
2）融合場景與金融服務(wù)：場景化生態(tài)建設(shè)是商業(yè)銀行獲取流量和提升用戶粘性的關(guān)鍵抓手，通過高頻生活場景與金融功能的深度融合，可有效延長用戶使用時(shí)間、增加使用頻次。在生活場景層面，寧波銀行APP打造個人用戶的生活服務(wù)平臺，圍繞購物、美食、生活、商圈四大場景，為客戶提供最具性價(jià)比的商品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；在政務(wù)場景方面，寧波銀行推出“浙里辦”專區(qū)，一次性接入醫(yī)保、社保、公積金、居住辦理等高頻政務(wù)服務(wù)，通過專線直連“浙里辦”官方平臺，配備多重身份驗(yàn)證系統(tǒng)，確保業(yè)務(wù)辦理安全可靠。
3）技術(shù)優(yōu)化用戶體驗(yàn)：寧波銀行APP以金融科技為底座，將技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為可感知的用戶體驗(yàn)。在交互優(yōu)化上，引入AI算法實(shí)現(xiàn)首頁內(nèi)容精準(zhǔn)推薦，支持語音、分詞等多元搜索，客戶長時(shí)間未操作時(shí)智能客服主動響應(yīng)，解決服務(wù)觸達(dá)難題；在功能效率上，寧波銀行APP運(yùn)用生物識別、OCR識別功能、遠(yuǎn)程視頻協(xié)助等智能技術(shù)，大幅縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。
2025年Q3農(nóng)商/農(nóng)信手機(jī)銀行APP運(yùn)營監(jiān)測
有17家農(nóng)商行和農(nóng)信社入選2025年第三季度TOP50榜單，其中福建農(nóng)信以781.6萬的平均MAU位列農(nóng)商/農(nóng)信榜單第一。四川農(nóng)信和云南農(nóng)信緊隨其后，平均MAU均超過500萬，在總榜單中分別排于第15與16位。其余14家銀行平均MAU在100~500萬之間，排名在17~46名之間，差距較大。環(huán)比上季度變化率方面，17家銀行中有12家實(shí)現(xiàn)正向增長，其中四川農(nóng)信與豐收互聯(lián)增幅超過10%。
結(jié)語
當(dāng)前，我國手機(jī)銀行APP市場已進(jìn)入存量競爭的精細(xì)化運(yùn)營階段，整體流量在6.5億～7.2億區(qū)間平穩(wěn)波動，但用戶單機(jī)單日使用時(shí)間、次數(shù)均呈下降趨勢，行業(yè)從快速增長轉(zhuǎn)向價(jià)值挖掘。市場格局上，國有大行以規(guī)模優(yōu)勢領(lǐng)跑，股份制銀行聚焦財(cái)富與科技投入，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信則依托區(qū)域特色鞏固用戶，差異化競爭態(tài)勢凸顯。
未來，銀行APP發(fā)展將深度依賴數(shù)據(jù)與AI技術(shù)：一方面，AI數(shù)字人金融顧問有望成為核心載體，通過自然語言交互、金融知識圖譜、情緒感知升級，打破傳統(tǒng)顧問服務(wù)的普惠壁壘，讓普通用戶也能享受專業(yè)金融服務(wù)；另一方面，數(shù)據(jù)要素豐富用戶畫像，AI輔助開發(fā)降低成本，將推動銀行APP從“標(biāo)準(zhǔn)化”走向“個性化專屬版本”，最終實(shí)現(xiàn)從工具到智能服務(wù)入口的轉(zhuǎn)型，助力金融服務(wù)高質(zhì)量普惠。
